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百行征信让信用真的可以当钱花

发布时间:2019-06-09 09:40:45
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近日,中国人民银行公布《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》,公示表显示,百行征信申请设立个人征信机构获得许可。根据此前公布的信息,百行征信的大股东为中国互联金融协会,持股36%,另有芝麻信用、腾讯征信、考拉征信等8家市场化机构各持股8%,注册资本达10亿元人民币。

百行征信,说白了就是一个征信信息联盟,主要在络借贷领域开展个人征信,并实行信息共享。

众所周知,如今银行征信系统已发展得相当成熟,但其覆盖面毕竟有限——那些在银行没有信贷业务,甚至不使用信用卡的人,其信用记录为零,也就无从判断其个人信用的好与坏。据报道,中国人民银行征信中心作为全球最大的征信机构,其个人征信数据覆盖面仅为35%。也就是说,大多数中国人的个人信用状况仍是一片空白。

这一缺陷,随着互联金融的发展而愈加凸显。互联金融服务的人群,往往就是那些无法享受银行信贷服务、甚至办不了信用卡的人,即个人信用记录是一片空白的人。这样,很多个人信用极差的人,却因为没有不良信用记录,而很容易从互金机构获得贷款,从而变成“老赖”;虽然各互金机构对“老赖”有不良信用记录,但由于征信信息未能共享,从而导致一些“老赖”可以多头借贷,欠了东家借西家,把贷平台当成提款机;另外,对贷“老赖”缺乏惩戒机制,也是引发一些贷平台暴力催收的重要原因。

毫无疑问,个人征信的普遍缺失,以及由此导致的贷“老赖”横行,已经严重危及互联金融行业的健康可持续发展。有鉴于此,成立互联金融行业自己的征信机构,在络借贷领域开展个人征信,为互金机构的风控提供数据支持,已经显得相当迫切。百行征信正是由此应运而生,很明显,这是对银行征信系统的有益补充和完善,百行征信将与银行征信形成错位发展、功能互补的市场格局。

可以预见,随着百行征信的设立和逐步完善,贷“老赖”的好日子将一去不复返。一处失信将处处受限,现实中欠钱不还如此,以后在上欠钱不还同样如此。这将有利于“倒逼”更多借款人诚实守信,并最终有利于络借贷这一普惠式金融的健康发展。

百行征信与银行征信错位发展、功能互补,大大提高了个人征信的覆盖面,从长远来看,这就是为建设信用社会打基础。信用社会不仅意味着“老赖”寸步难行,更意味着守信者处处受到优待,总能享受各种优惠——这不是未来图景,而是可以逐渐触摸的现实,譬如芝麻信用积分较高的人,可以享受更低的借款利率、更长的免息服务,这可是真金白银的优惠。再譬如,各贷平台将会依据信用记录对借款人实行差别化对待,信用记录好的人,可以获得更高额度、更低利率的资金周转服务,这样是实实在在的优惠。

个人信用可以当钱花的时代已经来临,并越来越深入社会的每个角落,影响到人们生活的方方面面。

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